《你的第一本保险指南》

当我选择购买一份保证本金和收益的万能险时，我是在进行投资，保险的作用就是让我的资产保值增值。这时我摸到的是大象的耳朵。 当我选择购买一份重大疾病保险时，我进行的是一项潜在风险的补偿行为，保险的作用就是帮我应对巨额财务危机。这时我摸到的是大象的肚皮。

帮你应对人生中生老病死的风险，才是保险行业的基本要义。

每年保费太多、家庭开支压力太大？ 这也许是因为我们忽视了合理分配家庭现金流支出的重要性。 这种讲道理、重逻辑的思维，不仅让保险回归保障的本源，也可以真正做到为你自己负责、为家人负责。 毕竟我们买保险花的每一分钱都是辛辛苦苦挣来的，弄清楚为何而花，很有必要。

即使受过良好教育，接受过某学科的专业训练，我们有时依然会在逻辑分析、人际表达、信息沟通等方面感觉力不从心。 用科学的逻辑思维解决生活中实实在在的问题，这种能力影响着我们的生活品质。保险的自我规划，就是一例。

科学地普及保险知识与推广保险理念，这件事的价值不仅在于让更多的人了解保险，更在于它能潜移默化地帮助你塑造一种思维方式。

不同的个体和家庭面临的风险是不同的。百分百地参照他人买保险，只能是照猫画虎。

健康告知的存在，使保险得以实现最大程度的公平。

毕竟，从来没有哪种商品像保险这样，让人爱恨交加。 爱它，是因为我们都知道保险非常重要，对于漫长人生中可能发生的风险，保险的重要性无可代替。 恨它，是因为我们虽然认同保险的价值，却也听过太多关于保险的负面评价——抱怨算是轻的，咒骂甚至全盘否定的观点也不少。

大量数据和产品背后也折射出保险行业的许多现象，它们一度让我百思不得其解。 比如，我国保险市场虽然保费规模大，但风险保额少。也就是说，每年几万亿元的保费，大部分都是为了理财和赚钱，真正希望解决疾病、死亡等人生风险的并不多。

说到底，购买保险的前提在于权利和义务的对等，当你在心中形成对保险的认知和预期时，保险公司也同步形成对你的认知和预期——双方有了共识，保险这种契约才有存在的基础。 这可能才是保险本来的样子。

从小额资金损失到巨额财务危机，保险的责任由小及大。在这个过程中，更大的责任往往伴随着更高的预期，这也产生了令保险被误解的基础，让我们很容易形成诸如“谁都可以买保险，保险公司就该赔我钱，买保险时能不花钱就不花钱”的惯性思维。

当我享受退货运费险带来的十几元的“小确幸”时，保险的作用就是为我解决小额的资金损失。这时我摸到的可能是大象的鼻子。 当我发生车祸，保险公司出动紧急救援车队时，保险的作用就是为我提供应急服务。这时我摸到的可能是大象的尾巴。

筹划保险时，不知从何下手？ 这也许是因为我们没有按照优先级的逻辑，梳理家庭保障需求的能力。 买到自己不需要的保险？ 这可能是因为无法在人际沟通中有效表达自己的想法，或者无法准确分辨出保险销售员口中的“事实”和“观点”，最终陷入销售套路。

健康告知，可以被看作核保的第一道防线，这道防线主要包含三部分内容：健康问询、职业问询、生活问询。 除了这三类问询，其他问询还会零散地涉及客户的保险购买情况等。当我们对照自身情况挨个看完健康告知后，会收到核保师的核保结论，内容不外乎以下4种：标准体、次标准体、延期 、拒保。

保险的定价本质上是对风险的定价

当我们希望保险公司为我们承担疾病、身故、意外带来的风险时，其实我们是在和保险公司做一笔交易——消费者给钱，保险公司做出承诺。这笔交易其实可以被视为一个赌局，消费者以自己的健康乃至生命做赌注，换取一笔潜在的赔偿金。

事实上，当你希望保险为你解决疾病、身故等状况带来的风险时，本质上，你就不是在买保险，而是在“申请”保险了。

但如果你真的人到中年才想起买保险，那还真不一定买得了保险。这里所说的“买得了”指的是保险公司愿意销售保险产品给你。 事实上，当你希望保险为你解决疾病、身故等状况带来的风险时，本质上，你就不是在买保险，而是在“申请”保险了。

我曾听到一个有趣的说法：当你想买保险的时候，也是你正式步入中年的时候。当我们看到身边一个个因为疾病、意外遭受重创的家庭后，便本能地寻求外界的帮助，以缓解自己的中年危机。这个时候，回过头看看我们曾经嗤之以鼻的保险，似乎也并非一无是处。

当你希望保险为你解决疾病、身故等状况带来的风险时，本质上，你就不是在买保险，而是在“申请”保险了。

规定尽可能详细、明确，是为了防范居心不良之人，但在实际操作时，好人有时也会被误伤。令人宽慰的是，这种误伤是可以被修复和纠正的——针对诉求合理的理赔纠纷，司法体系是站在消费者这边的。 在涉及这类问题的法律纠纷中，获得法院支持的往往是消费者一方。

早在2006年，中国保监会就有规定： 保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

“保险理赔难”这口锅，保险公司也要背。 出了问题就一刀切地撇清责任，不是一个负责任的行业应有的态度。赔付相关问题中最突出的就是： 保险条款内容艰涩，有些标准较为苛刻。其中以重大疾病险对于疾病的定义最为突出。

《中华人民共和国保险法》第十六条有明确规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

其实为了解决类似的“误读”，保险条款会专门针对这类容易引起歧义的内容做额外说明。比如，意外险的条款里会出现“猝死不在保障范围”，重疾险里也会出现“原位癌不属于恶性肿瘤”之类的表述。

其实对于每种疾病都有明确的定义。 比如，单单“癌症”二字，不足以清楚表达疾病的定义。原位癌（癌症的早期形式）从字面上看也属于癌症，但治愈率极高且花费不多，便不属于保险条款规定的重大疾病。所以，我们不能简单地说重大疾病险“只要是癌症就能付”

医学上对于猝死的定义是：因疾病而突然死亡。 保险公司也将猝死责任视为因突发疾病导致的身故。 我们当然可以把猝死作为一项额外责任，加到意外险的产品里，但这必然导致意外险产品价格的提升。或者，我们也可以选择购买一份寿险（对身故的原因不做限制），这样可以弥补一些猝死带来的损失。

不少人误以为猝死也是一种意外。整晚熬夜工作以致猝死，怎么能不算意外呢？但医学上对于猝死的定义是：因疾病而突然死亡。 保险公司也将猝死责任视为因突发疾病导致的身故。我们当然可以把猝死作为一项额外责任，加到意外险的产品里，但这必然导致意外险产品价格的提升。

一起意外事件可能带来两种结果，一是受伤，二是身故。如果一份意外险只涵盖意外身故，因为意外导致的受伤就无法获赔。市面上的保险产品多种多样，每个产品的功能和特点也不尽相同。 买卖双方多花点儿时间，弄清产品介绍、核查产品名称，就可以最大限度地规避保险理赔范围混淆这类问题。

保险公司赔不赔，首先取决于申请理赔的这件事是否在保险责任范围内。